Artículo


Por  Consultora Enikö Bihar y Asociados - Contáctese con Nosotros________


Métodos para el análisis del riego crediticio - 10ma.Parte
(los métodos "antiguos" y los "modernos") 

¿Qué es un credit-scoring? El credit scoring es un sistema estadístico de evaluación automática para la concesión de créditos, que predice la entrada en mora de una operación de riesgo. Produce una clasificación ordenada, basada sobre la mora y el riesgo, mediante la suma de puntos asociados 
* A las respuestas a los cuestionarios de la solicitud de crédito; o
* Al perfil crediticio que surja de los registros del "credit-bureau"; o
* Al perfil económico - financiero que surja de los estados financieros del solicitante

¿Cómo funciona un credit-scoring?
* Obtiene información de la solicitud de crédito o del informe de crédito (el "credit report" proveniente de los "credit bureaux") o -eventualmente - de otras fuentes p.ej. los estados financieros
* Utilizando un programa computarizado compara la información obtenida con el desempeño crediticio de otros solicitantes con perfiles similares.
* Otorga puntos por cada uno de los factores que ayudan a predecir cuál perfil de solicitante es el que tendrá el mejor desempeño en el cumplimiento de sus obligaciones
* El total de puntos constituye el score y así determina si el solicitante es merecedor de crédito, es decir si su perfil predice el mejor desempeño en el cumplimiento de sus obligaciones.

¿Por qué se utiliza un credit-scoring?
* Disminuye el tiempo necesario para la concesión de crédito, siendo posible la
evaluación instantánea. A fines de 1997 se estimaba que en los EE.UU. la deuda por crédito de consumo era u$s4.972 billones de los cuales u$s3.758 billones correspondían a hipotecas sobre viviendas. ¿Puede siquiera imaginarse una aprobación "manual" de semejante volumen de operaciones? 
* Reduce la cartera irregular
* Uniforma los criterios de concesión de créditos
* Disminuye los costes de análisis de créditos
* Facilita los cambios en la política de créditos
* Mejora la utilización de la experiencia de los analistas de la entidad
* Está basado sobre datos reales y estadísticas, por lo tanto es más confiable que los
métodos basados sobre la subjetividad o el criterio del analista. 
* Trata a todos los solicitantes por igual, en forma objetiva (los métodos subjetivos o de
criterios generalmente se basan sobre pautas que no han sido evaluadas sistemática-
mente y cuyos resultados pueden variar según el individuo que las aplica)
* En resumen permite a las entidades evaluar solicitantes (inclusive un número muy 
grande de ellos) en forma:
     · Rápida
     · Consistente
     · Imparcial
     · Tomando en cuenta un gran número de las características de los solicitantes

¿Cuán confiable es un sistema de credit-scoring?
* Es más confiable
* Cuanto mejor y más amplia sea la fuente de información
* Si tiene un diseño correcto
* Si es estadísticamente válido, es decir si está basado sobre una base de datos
reales suficientemente amplia
* Si está validado contra una amplia muestra de clientes cumplidores y no-
cumplidores
* Si esta verificado en su utilización contra los resultados reales

Las características que arriba destacamos estarían indicando que los "credit-scoring" son más útiles en la atención de operaciones de banca individual, donde existe un gran número de solicitudes que debe se resuelto en un lapso de tiempo muy corto. Pero también existe una variedad de "credit-scorings" aptos para su utilización con empresas como ser pruebas de "pasa/no pasa", préstamo por fórmula, clasificación de deudores, "credit-scoring" para micro-emprendimientos, la matriz de crédito comercial, el "EMS" model, etc. 




Por Alberto R. Sgueglia (*) para la Consultora Enikö Bihar y Asociados.
(*) Asesor de Empresas y Entidades Financieras
Ex Vicepresidente del Bank of America (Gerente de Casa Central Buenos Aires, Gerente de Sucursales Argentina, Gerente General de Uruguay) Ex Gerente Comercial del Banco Roberts (HSBC Bank) y del BCN Banco Comercial del Norte
Ex-Asesor del Banco Roberts y de Aceitera General Deheza en la implementación de manuales crediticios y sistemas computerizados para análisis crediticio de clientes.
Desarrollador de sistemas de análisis de riesgo crediticio, de "credit scoring" y de flujos de fondos.
Instructor de numerosos cursos de capacitación en ANÁLISIS DE RIESGO CREDITICIO y NEGOCIACIÓN

Los conceptos vertidos en los artículos publicados en MujeryNegocios.com.ar, representan la opinión de los autores y no necesariamente reflejan el criterio MujeryNegocios.com.ar.
MujeryNegocios.com.ar declina toda responsabilidad que pudiera derivarse de la lectura y/o interpretación del contenido de los artículos publicados

Capacitacion Virtual Publicite aqui Cursos para emprendedores volver a www.MujeryNegocios.com.ar